zaterdag 27 oktober 2018

Stop uw te dure lening!

Hieronder enige uitleg over de verschillende leenvormen, lees de info rustig door en kijk wat het beste bij u en uw financieele situatie past.

Persoonlijke Lening( PL)

De persoonlijke lening (ook wel PL genoemd) is een vorm van aflopend krediet voor particulieren die aan het begin van de jaren ’60 van de vorige eeuw is opgekomen. Anders dan bij een doorlopend krediet kunnen bij een persoonlijke lening de reeds afgeloste bedragen niet opnieuw worden opgenomen.
Bij een persoonlijke lening leent de kredietnemer een bepaald bedrag, tegen een vooraf afgesproken rente die niet wijzigt gedurende de looptijd van de lening. Een groot voordeel voor de kredietnemer is dus, dat deze precies weet waar hij aan toe is. De terugbetaling van een persoonlijke lening geschiedt in gelijke (maandelijkse) termijnen. Deze bestaan voor een deel uit aflossing en voor een deel uit rente.
Vaak is het niet mogelijk om extra of vervroegd af te lossen

Doorlopend krediet(DK)

Het meest populaire kredietvorm is toch wel het doorlopend krediet (DK).
Het doorlopend krediet is een financieringsvorm waarbij, anders dan bij een persoonlijke lening, de mogelijkheid bestaat om reeds afgeloste bedragen opnieuw op te nemen. Andere kenmerken van het doorlopend krediet zijn:
  • De looptijd is variabel
  • De rente is eveneens variabel
  • Het termijnbedrag kan veranderen
  • Vervroegd aflossen (zonder kosten) is mogelijk
In de volksmond wordt dit ook wel een doodlopend krediet genoemd, omdat men er vaak heel lang gebruik van blijft maken.

Klantenkaart

Grote winkelketens of winkels geven de mogelijkheid om gebruik te maken van een klantenkaar. Door middel van deze kaart heeft u de mogelijkheid om, in deze winkel, te kopen zonder gelijk te betalen. De rekening, van het door u gekochte, zal later aan u worden toegestuurd waarbij de mogelijkheid bestaat om deze rekening direct te voldoen of het bedrag in termijnen af te betalen. In het laatste geval gaat u gebruik maken van een krediet.
Voor u als klant heeft het gebruik van een dergelijke klantenkaart een aantal voordelen. Over het algemeen zal de aanbieder speciale acties met kortingen voor klantkaart houders organiseren. Verder is het betalen met een klantenkaart zeer gemakkelijk en overal het algmeen genomen krijgt u de kaart zonder verdere kosten.
Hier komt ook gelijk het eerste probleem om de hoek kijken. Omdat het zo eenvoudig is om te betalen met een klantenkaart is de mogelijkheid om teveel te besteden aanwezig. Wanneer u hiernaast ook nog kiest voor het betalen in termijnen dat is dit een dure vorm van krediet. Het rentepercentage op een klantenkaart is relatief genomen erg hoog. Hierdoor is het vaak aan te raden om dergelijke aankoen te financieren met een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.
Onder rood staan (officieel “rekening-courantkrediet” geheten) verstaat men de kredietvorm waarmee banken hun klanten in staat stellen om een tijdelijk saldotekort op hun betaalrekening op te vangen.
Het komt wel voor dat rekeninghouders “per ongeluk” rood komen te staan. Wie rood staat zonder daar met de bank vooraf afspraken over te hebben gemaakt, zal zijn saldo snel moeten aanvullen, en betaalt bovendien een hoge rente. Dit is dus bepaald geen aantrekkelijke “financieringsvorm”!
Veel verstandiger is het om vooraf met de bank afspraken te maken over het gewenste rekening-courantkrediet of kredietlimiet. Daarbij wordt o.a. de kredietlimiet vastgesteld: het maximale bedrag dat de klant rood mag staan. Er kan bv afgesproken worden dat je 3 maanden rood mag staan en daarna moet je saldo weer even positief staan.

Kredietlimiet

De kredietverstrekker en de kredietnemer spreken onderling een kredietruimte of kredietlimiet af: het maximale bedrag dat de kredietnemer op enig moment kan lenen. Het is echter aan de kredietnemer om te bepalen hoeveel hij of zij daadwerkelijk wil lenen, zolang het totale bedrag maar binnen de afgesproken kredietruimte blijft.  Een kredietnemer kan het volledige bedrag meteen bij aanvang opnemen, maar het is ook mogelijk om dat in een aantal stappen te doen. Daarnaast kunnen (zoals hiervoor al aangegeven) reeds afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen.

Koop op afbetaling

Onder koop op afbetaling verstaat men in Nederland alle koopovereenkomsten waarbij de koper de koopsom in termijnen betaalt (hierbij moeten twee of meer termijnen worden betaald nadat het gekochte reeds aan de koper is overgedragen).
De geldschieter kan de verkoper zelf zijn, maar er kan ook gebruik worden gemaakt van een aparte financieringsmaatschappij: deze betaalt de koopsom onmiddellijk aan de verkoper, en ontvangt het geld vervolgens (met rente!) in termijnen van de koper.
In veel gevallen betaalt de koper bij koop op afbetaling een hogere rente dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening of doorlopend krediet, zodat die laatste financieringsvormen vaak aantrekkelijker zijn dan kopen op afbetaling!

Huurkoop in Nederland

In Nederland is huurkoop een speciale vorm van koop op afbetaling. Het verschil met de “gewone” koop op afbetaling is dat bij huurkoop de koper pas eigenaar van het gekochte wordt nadat de laatste termijn is voldaan (dus: nadat de lening volledig is afgelost). Zolang dat niet is gebeurd, mag de koper het gekochte niet verkopen of verhuren, en de koper is bovendien aansprakelijk voor eventuele schade.

Lenen op onderpand

Lenen op basis van een onderpand is veelal voordeliger dan het afsluiten van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.
Dat heeft een simpele reden. Wanneer sprake is van een onderpand, hebben geldschieters meer zekerheid dat ze hun geld uiteindelijk weer terug zullen zien, en in de financiƫle wereld geldt nu eenmaal dat de gevraagde beloning (rente) nauw samenhangt met het te nemen risico.

Vormen van onderpand

Er zijn verschillende soorten van lenen op onderpand. Verreweg de bekendste en meest voorkomende is wel de hypotheek. Andere veel voorkomende vormen van onderpand zijn , banksparen, levensverzekeringen en effecten.
Het is zeker niet onverstandig als er een  levensverzekering is(geenlijfrente) of effecten om dit aan te geven bij je offerte aanvraag, je kan hierdoor een voordeligere lening (rente) krijgen. Er blijft wel een verplichting bestaan om de levensverzekering door te laten lopen.
zondag 14 oktober 2018

Flexibel geld lenen en boetevrij aflossen wanneer u dat wilt.

Wat is het doorlopend krediet?

Het doorlopend krediet is zeer geschikt als u extra financiƫle armslag wilt hebben. U kunt tot de afgesproken limiet onbeperkt geld opnemen. U hoeft dus niet alles in een keer op te nemen. Al afgeloste bedragen kunt u bovendien opnieuw opnemen, zolang u maar niet boven het totale kredietbedrag uitkomt.

Hoe werkt het doorlopend krediet?

Het rentetarief van uw doorlopend krediet is variabel; u betaalt alleen rente over het bedrag dat u heeft opgenomen. Daarnaast kunt u kiezen voor een vaste of variabele maandtermijn. Bij een vast maantermijn betaalt u 2% van de kredietlimiet, ongeacht van de hoogte van het werkelijk opgenomen bedrag. Bij een variabel termijnbedrag betaalt u maandelijks 2% van uw limiet of uw uitstaande saldo.

Wat zijn de voordelen van het doorlopend krediet?

  • U betaalt alleen rente over de opgenomen bedragen.
  • U kunt het krediet vrij besteden.
  • U kunt het bedrag in een keer of in gedeeltes opnemen.
  • U kunt de al afgeloste bedragen opnieuw opnemen.
  • U kunt kiezen uit een vast of variabele maandtermijn.